Одним из основных видов добровольного автострахования является КАСКО. Этот вид находится в довольно тесной связи с рынком автомобилей, поэтому динамично изменяется вместе с ним. С учётом текущих тенденций (рост на цен на легковые авто, снижение реальных доходов населения) страховые компании предлагают разнообразные продукты, в связи с чем будет полезно разобраться, из чего в принципе состоит цена страховки КАСКО и сколько она сейчас стоит.

Структура тарифа КАСКО

Среднерыночная величина тарифа по страхованию КАСКО при покупке годового полиса составляет 4-12% от страховой суммы. Обратите внимание, что под страховой суммой в договоре КАСКО понимают рыночную стоимость автомобиля с учётом амортизации.

Факторы, влияющие на итоговый тариф:

• Риски, которые включены в договор. Традиционно страховщики предлагают застраховать авто только на случай ущерба или комбинацию ущерб + угон.
• Марка, модель, категория транспортного средства (по КАСКО можно застраховать даже прицеп). В зависимости от модели авто будут различными средние расценки на ремонт, что учитывается при расчёте тарифа по ущербу. Что касается угона, то страховые компании ведут свою статистику или пользуются данными ГИБДД по наиболее часто угоняемым моделям – тариф по таковым будет выше.
• Год выпуска авто. Чем старше автомобиль, тем дороже стоит страховка на него.
• Возраст и стаж водителя. По аналогии с ОСАГО: чем старше и опытнее водитель, тем менее аварийным он считается. Однако следует помнить, что по КАСКО тарифы устанавливаются не законодательно, а самим страховщиком, поэтому данная логика может не всегда работать на практике.
• Количество водителей, допущенных к управлению ТС. Здесь также прослеживается аналогия с обязательной автогражданкой: если список водителей не ограничен («мультидрайв»), то тариф будет выше.
• История страхования по КАСКО (бонус-малус). Многие страховщики поощряют аккуратных водителей (в том числе перешедших из других страховых компаний) и делают им скидки по аналогии с КБМ в ОСАГО. Опять же, в ОСАГО все коэффициенты прописаны в законе, а вот бонус-малус по КАСКО присваивается на усмотрение самим страховщиком.
• Покупка ТС в кредит. Если полис КАСКО приобретается одновременно с самим автомобилем, полис будет стоить дороже.
• Франшиза. Очень часто страховщики предлагают снизить тариф за счёт франшизы, т.е. суммы, которую клиент будет оплачивать при ремонте самостоятельно. Обычно такие франшизы связаны с мелкими расходами, например, на замену боковых стёкол.
• Противоугонные системы. Если автомобиль оборудован одной из таких систем, то страховая компания предложит более низкий тариф по риску угона.
• Дополнительные услуги. Любые услуги, не входящие в базовое покрытие (например, замена шин и дисков), повышают стоимость страховки.
• GAP. Как уже говорилось ранее, страховая сумма по договору КАСКО вычисляется по тому, сколько сейчас стоит авто на рынке, а затем из этой величины вычитается амортизация. За дополнительную плату можно застраховать саму величину амортизации (по-английски gap), что позволит расширить покрытие при наступлении страхового случая.

КАСКО на автомобили с пробегом

Остановимся более подробно на авто с пробегом. Ранее было отмечено, что б/у ТС дороже страховать, чем новое авто: нередки ситуации, когда тарифы различаются в несколько раз. При этом нужно учитывать, что не все страховые компании готовы принимать на страхование слишком старые автомобили, например, старше 10 лет. Отказать в заключении договора КАСКО страховщик не имеет права, однако тариф может быть существенно повышен, так как это слишком большие риски для компании.

Ещё один фактор, сильно влияющий на стоимость страховки для б/у авто – его покупка в кредит. Наиболее выгодным вариантом является не автокредит, а потребительский кредит по следующим причинам:

• Потребительский кредит ничем не обременён; автокредит предполагает гарантию возврата в виде самого автомобиля, поэтому банки вменяют его страхование.
• Процентные ставки по автокредиту ниже потребительских до тех пор, пока клиент не откажется от КАСКО.
• В случае невозврата кредита банк будет продавать автомобиль, а его проще реализовать, когда он новый, а не с пробегом.

Отличия КАСКО от других видов

В отечественном автостраховании выделяют 4 вида: ОСАГО, ДСАГО, Зелёная карта и КАСКО. Так, КАСКО существенно отличается от всех остальных видов, в том числе по стоимости. Рассмотрим их основные различия по следующим параметрам:

• Предмет страхования. ОСАГО, ДСАГО и Зелёная карта – это страхование ответственности (т.е. расходов в случае причинения вреда здоровью или ущерба имуществу третьих лиц). КАСКО – это страхование имущества (т.е. автомобиля).
• Обязательность. Наличие действующего полиса ОСАГО является обязательным условием эксплуатации любого ТС. То же самое касается Зелёной карты в странах, где она нужна, т.к. по своей сути она заменяет там ОСАГО. ДСАГО и КАСКО – добровольные виды страхования.
• Фиксированность тарифов. Тарифы по ОСАГО установлены законодательно в рамках специального коридора цен; тарифы по Зелёной карте фиксированы на месяц и меняются только по соглашению между странами, входящими в данное соглашение. Тарифы по ДСАГО и КАСКО страховщики устанавливают на своё усмотрение, предварительно согласовав их с Центробанком.
• Франшиза. По ДСАГО франшиза равна страховому покрытию по ОСАГО. По КАСКО франшизу часто используют для снижения цены страховки. В ОСАГО и Зелёной карте франшиза не предусмотрена.
• Стоимость полиса. Обычно самый дешёвый полис – ОСАГО, затем Зелёная карта, потом ДСАГО; самый дорогой полис – КАСКО, причём нередко он стоит дороже ОСАГО в десятки раз.
• Страховое покрытие. По ОСАГО – не более 500 тыс. руб. по каждому случаю; по ДСАГО наиболее часто встречающееся покрытие – 1 млн руб. по каждому случаю. По Зелёной карте покрытие зависит от страны, где произошло ДТП, и почти всегда исчисляется в у.е. Покрытие по КАСКО – это рыночная стоимость автомобиля, причём обычно страховая сумма является агрегатной, т.е. уменьшается при каждом страховом случае.