В течение длительного времени рынок ОСАГО был настолько консервативным, что рассчитать стоимость страховки на следующий год мог с ходу любой водитель: для этого при прочих неизменных данных достаточно было просто проверить по таблице изменение КБМ. Сейчас же, наоборот, стоимость полиса может варьироваться от компании к компании. Что на это влияет?
Основная причина, по которой теперь нельзя «угадать» цену страховки, — так называемый коридор базовых ставок по ОСАГО. Данный коридор — это минимальное и максимальное значения базовой ставки, к которой впоследствии применяются разнообразные коэффициенты.
В течение последних лет данный коридор неоднократно расширялся, давая возможность страховым компаниям иметь больше свободы в назначении конечных тарифов. Либерализация рынка ОСАГО требовалась в связи с высокой убыточностью данного вида страхования, при этом ожидается, что страховщики за счёт «ширины» коридора смогут более справедливо поощрять внимательных водителей и наказывать рублём злостных нарушителей.
Как уже упоминалось ранее, конечный тариф состоит из различных коэффициентов, на которые домножается базовая ставка. Она же, в свою очередь, также зависит от нескольких факторов:
По понятным причинам, наиболее массовый сегмент продаж ОСАГО — для легковых автомобилей физических лиц. Страховые компании максимально могут установить ставку для них размером 5 980 руб., минимально — 2 224 руб. В последнее время изменения касаются именно этого параметра: Центробанк постепенно увеличивает данный коридор.
Уже упомянутый КБМ (бонус-малус) является единственным параметром, на который водитель может повлиять напрямую — за счёт количества заявленных убытков в страховые компании. Причём речь идёт именно об убытках для страховой: если автолюбитель попал в ДТП и самостоятельно рассчитался с потерпевшими, на КБМ это никак не повлияет. Данный коэффициент может давать скидку до 50% либо надбавку до 145% в зависимости от истории убытков.
КВС (возраст-стаж) был совсем недавно обновлён в рамках Указания ЦБ РФ № 5515-у. Наиболее опытные водители теперь могут получить скидку 10%; наименее опытные получают надбавку 93%. Если страхователем выступает юридическое лицо, то стоимость полиса подорожает ещё на 80% (кроме случаев, когда к управлению транспортным средством допущено неограниченное количество лиц).
КМ (мощность) и КТ (территория) — два параметра, о которых долго спорят эксперты и автолюбители ввиду их несправедливости в части случаев. Транспортные средства мощностью свыше 150 л.с. (соответствует максимальной надбавке 60%) уже давно перестали быть редкостью на отечественных дорогах, а завышенные КТ в отдельных регионах не всегда поддаются логическим объяснениям.
Помимо этого, в формуле расчёта участвуют КО (ограничение количества водителей), КС (срок страхования) и КП (аналог КС для транспортных средств, которые находятся в России временно).
Как можно заметить, количество параметров в формуле расчёта довольно большое. Понимать их значение полезно, однако тратить время на расчёты вручную, сидя с последним Указанием ЦБ РФ, бессмысленно. Для этого существуют онлайн-калькуляторы ОСАГО.
Основное преимущество такого сервиса — возможность рассчитать премию, просто введя все необходимые данные. Однако онлайн-калькуляторы хороши ещё и тем, что в них можно посмотреть реальные предложения страховых компаний и сразу же оформить договор по наиболее выгодным для себя условиям.
Как уже говорилось ранее, каждая компания вправе устанавливать любое значение базовой ставки для любого автовладельца, и в большинстве случаев это значение — не максимальное. За счёт расширения коридора страховые компании как раз и получили возможность бороться за наилучших клиентов.
Для расчёта премии в онлайн-калькуляторе необходимо ввести данные о транспортном средстве (тип, характеристики), водителях и собственнике. Не забывайте: данные должны быть достоверными, иначе коэффициенты и базовая ставка будут отличаться от конечного варианта расчёта.
Не во всех регионах России присутствуют те или иные страховые компании, однако предложения наиболее крупных страховщиков (Альфастрахование, Ингосстрах, Тинькофф Страхование, Югория, СОГАЗ, Согласие, Росгосстрах и др.) доступны практически всегда.
В первую очередь, потребуются паспорт страхователя и владельца транспортного средства (разумеется, они могут совпадать), так как в договоре фиксируются серия и номер документа, ФИО и т.п.
Далее вносятся данные из водительских удостоверений всех водителей, допущенных к управлению. Не забудьте, что стаж определяется на основании первого, а не последнего полученного документа (если забыли точную дату, нужно ввести точный год, а дату поставить 31 декабря).
И нужны два документа на само транспортное средство: его паспорт (основной документ в бумажном или электронном виде) или свидетельство о регистрации (ламинированная карточка) и диагностическая карта — свидетельство о прохождении техосмотра.