Одна из наиболее часто встречающихся ошибок среди автолюбителей – непонимание разницы между КАСКО и ОСАГО. Несмотря на то что оба эти вида страхования связаны с транспортными средствами, они обеспечивают совершенно разную защиту на случай дорожно-транспортных происшествий. В рамках данной статьи мы простым языком расскажем обо всех нюансах страхования ОСАГО и КАСКО.

Что такое ОСАГО?

Страхование ОСАГО довольно часто коротко называют «автогражданкой». Данная аббревиатура – редкий пример сленгового выражения, закреплённого на законодательном уровне: никакой «автогражданской ответственности» (АГО) в деловой литературе не встречалось. Тем не менее именно такая формулировка позволяет точнее понять суть данной страховки:

• ОС – обязательное страхование. Обязательность обеспечивается на законодательном уровне: запрещено управлять транспортными средствами без наличия действующего полиса ОСАГО.
• АГ – автогражданская. Говоря простым языком, этот вид страхования относится к тем гражданам, которые управляют авто (имеется в виду транспортное средство любой категории).
• О – ответственность. Одна из самых важных компонент аббревиатуры: страхуется не автомобиль и не здоровье водителя, а его ответственность перед третьими лицами. Именно этим и отличается ОСАГО от любых других видов страхования.

Страховое покрытие ОСАГО

Страховое покрытие по ОСАГО одинаково для всех участников дорожно-транспортного движения. Максимальный размер выплаты (иначе это называют лимит выплат) составит 400 тыс. руб., если причинён ущерб чужому имуществу, или 500 тыс. руб., если нанесён вред здоровью третьего лица.

Обратите внимание, что лимит выплат устанавливается отдельно для каждого страхового случая, то есть страховая сумма не уменьшается после очередной выплаты. За дополнительную плату можно увеличить лимиты, приобретя полис ДСАГО (ДС – добровольное страхование), так как покрытия в 400 тыс. руб. часто не хватает для полноценного ремонта иномарок с потерпевшей стороны.

Сколько стоит полис ОСАГО?

Как уже упоминалось ранее, ОСАГО – обязательный вид страхования, требования к которому прописаны на законодательном уровне. Это касается не только утверждения лимитов выплат по страховым случаям, но и тарифов. В своё время стоимость полиса ОСАГО была строго зафиксированной для страховых компаний, т.е. можно было обратиться к любому страховщику и приобрести полис за одну и ту же сумму. Сейчас у страховых компаний немного больше возможностей, так как базовый тариф они могут устанавливать на своё усмотрение в пределах определённых ценовых диапазонов (это ещё называют «тарифным коридором»).

В то же время, на цену страховки для отдельного автовладельца влияет огромное количество разнообразных факторов:

• Тип ТС. Например, для мотоциклов и грузовиков установлены свои тарифные коридоры.
• Территория страхования (говоря простым языком, это регион регистрации собственника ТС). В различных регионах России разный уровень аварийности, что связано как с количеством аварий, так и с количеством самих автомобилей на дорогах. Вот почему, например, в Москве один из самых высоких повышающих коэффициентов за территорию.
• Соотношение возраста и стажа страхователя, а также всех вписанных в полис водителей. Авторы этого поправочного коэффициента считают, что чем старше и чем опытнее водитель, тем меньше вероятность того, что он будет виновником ДТП. Значит, и платить за страховку такие водители должны меньше, чем начинающие автолюбители.
• Страховая история вождения (официально – система бонус-малус). По своей сути это наказание (малус) или поощрение (бонус) за то, как часто водитель обращался в страховые компании за выплатами по ОСАГО. Обратите внимание, что речь идёт об обращениях в страховую, а не об общем количестве ДТП: нередко водители экономят на стоимости будущих полисов ОСАГО, если размер ущерба довольно мал. Для этого они не заявляют о ДТП в страховую компанию, а просто оплачивают ремонт потерпевшему из своего кармана.

Выплаты по ОСАГО

Выплаты по полису ОСАГО (если виновником является другой водитель) могут осуществляться несколькими путями:

• Обращение в страховую компанию виновника ДТП. Это стандартный случай, когда страховая компания возмещает все расходы потерпевшим в дорожно-транспортном происшествии.
• Обращение в свою страховую компанию. В этом случае компания возместит клиенту ущерб, а затем будет требовать с виновника компенсацию.
• Оформление европротокола. Это особый документ, который оформляется при незначительных повреждениях автомобилей и отсутствии разногласий между участниками аварии. Направляется каждым участником ДТП в свою страховую компанию.

Что делать, если обанкротилась страховая компания по ОСАГО?

Все страховщики, которые имеют право продавать полисы ОСАГО, имеют определённые требования со стороны РСА. В связи с этим, если страховщик неожиданно обанкротится, клиенту необходимо будет обратиться в Союз автостраховщиков для возврата денежных средств.

Что такое КАСКО?

В отличие от ОСАГО, слово «КАСКО» не является аббревиатурой, т.к. в английском есть аналогичное слово casco. Однако нередко можно встретить такой вариант, что КАСКО – это:

• К – комплексное. Это означает, что по полису КАСКО можно страховать не только сам автомобиль, но и, например, здоровье водителя.
• АС – автомобильное страхование. К автомобильному страхованию также относятся ОСАГО, ДСАГО и Зелёная карта (проще говоря, аналог ОСАГО для поездок на авто за границу).
• КО – кроме ответственности. Страхование ответственности осуществляется в рамках всех остальных видов автострахования, причём по ним страхуется только ответственность.

Страховое покрытие КАСКО

Что такое страховая сумма по КАСКО? По факту это рыночная стоимость автомобиля на дату заключения договора, из которой вычтен амортизационный износ на дату страхового случая. Говоря простым языком, страховой лимит максимально приближен к рыночной стоимости автомобиля на дату страхового случая. Обратите также внимание, что лимит уменьшается после каждой выплаты, в отличие от ОСАГО.

Традиционно по КАСКО страхуются 2 типа рисков: на случай ущерба авто и на случай его угона; часто компаниями предлагается вариант только с ущербом. При ущербе автомобилю неважно, является ли страхователь виновником по ОСАГО или нет. Также выплаты можно получить, если на автомобиль случайно упадёт дерево и т.п. Урегулирование случаев по угону занимает обычно гораздо больше времени, так как страховые компании стараются дать максимально возможное время правоохранительным органам для поиска угнанного автомобиля.

Сколько стоит полис КАСКО?

Полис КАСКО – удовольствие не из дешёвых. Нередко цена страховки доходит до 100 тыс. руб., однако нужно понимать, какие именно факторы влияют на итоговую стоимость:

• Тип ТС. Здесь работает та же логика, что и с ОСАГО.
• Марка/модель. В зависимости от марки и модели могут разные стоимости ремонтных работ, разная аварийность и т.п. При этом страховщики обычно придерживаются следующей логики: если ТС похожи друг на друга с точки зрения комплектующих, то и тарифы по ним будут примерно одинаковыми.
• Возраст ТС. Чем старше авто, тем больше вероятность его поломки. В связи с этим возрастные автомобили дороже страховать по КАСКО.
• Возраст и стаж водителя. Здесь работа логика, аналогичная ОСАГО.
• История вождения. В отличие от ОСАГО, где вся история страховых случаев хранится централизованно в базе РСА, страховщики редко делятся друг с другом данными по клиентам КАСКО. Тем не менее при длительном страховании в одной компании клиенту могут быть предложены скидки (бонус) или введены штрафы (малус) в зависимости от истории страхования.
• Регион покупки полиса. Страховщики копят статистику по каждому региону, поэтому вводят разные тарифы в разных частях России. Помимо этого, не в каждом регионе есть официальные представители конкретных марок, что может повысить стоимость будущего ремонта.
• Наличие дополнительных опций. Например, можно застраховать gap – вычитаемый амортизационный износ, речь о котором шла ранее. Таким образом, при страховой выплате расчёт будет идти по полной рыночной стоимости. Впрочем, любая дополнительная опция увеличит страховой тариф.
• Наличие франшизы (простым языком: суммы, которую страхователь будет оплачивать самостоятельно при наступлении стразового случая). На этом пункте остановимся более подробно.

В отличие от ОСАГО, где франшиза не предусмотрена в принципе, полисы КАСКО очень часто продаются с франшизой. Это позволяет заметно снизить стоимость страховки, однако при наступлении страхового случая автовладелец будет вынужден понести расходы в пределах суммы франшизы.

Выплаты по КАСКО

Иногда страховые компании осуществляют выплаты в денежной форме, однако в подавляющем большинстве случаев – в натуральной форме, то есть направляя автомобиль на ремонт на станции техобслуживания.

Что делать, если обанкротилась страховая компания по КАСКО?

Как бы это ни звучало грустно, практически ничего. Дело в том, что в последнее время Центробанк всё чаще отзывает лицензии у мелких страховых компаний, а они нередко не могут вернуть всем клиентам страховые вносы в полном объёме. Соответственно, нужно заблаговременно обращаться в проверенную компанию (почитать о состоянии страховщика можно, например, на сайте «РаЭксперт»), а если банкротство всё-таки произошло, обращаться в суд для возврата средств.