Что такое франшиза в страховании КАСКО

В последнее время российские автомобилисты при заключении договоров страхования КАСКО делают выбор в пользу использования франшизы, так как данный вариант обеспечивает им возможности значительной экономии денежных средств. Тем не менее, данный вариант выбирали бы значительно больше людей, если бы страховые агенты обладали возможностями доходчиво и точно объяснить суть использования франшизы и ее основные преимущества.

Что такое франшиза для КАСКО

Необходимо указать, что значение данного термина для предпринимательской деятельности и страхования отличное. В первом случае речь заходит о предоставлении одному из участников отношений на платной основе тех или иных льгот и преимуществ. Во втором случае речь идет о распределении ответственности между участниками договора в случае наступления страхового случая.

Фактически франшиза для КАСКО предусматривает, что страхователь будет самостоятельно возмещать часть понесенного ущерба, причем размер этой части устанавливается условиями заключенного договора. В свою очередь такое поведение клиента вознаграждается предоставлением ему серьезной скидки по стоимости полиса. Соответственно, чем больше рисков принимает на себя клиент, тем больше окажется размер скидки, предоставляемой по стоимости КАСКО.

Величина франшизы в обязательном порядке указана в договоре, причем она возможна в двух вариантах отражения: с указанием фиксированной суммы или с указанием процента от величины нанесенного ущерба. Чаще всего величина ответственности клиента составляет 10%, но встречаются и другие варианты. Таким образом, при повреждении автомобиля на сумму в 100 тысяч рублей, страхователю будет выплачено только 90 тысяч, а остальную часть он будет компенсировать за собственный счет.

Виды франшизы

Необходимо отметить, что франчайзинг на рынке страхования КАСКО получил несколько форм построения, различающихся между собой деталями.

Условная франшиза

Данный вид договора между сторонами предусматривает установление минимального предела ущерба, до которого в полном объеме восстановление и ремонт оплачивает клиент, а при превышении данной суммы всю стоимость оплачивает страховщик. Такая схема предполагает предельно простое распределение ответственности. Например, сумма условной франшизы в договоре составляет 20 тысяч рублей. Если в результате наступления страхового случая величина ущерба составила 17 тысяч, ремонт в полном объеме за собственный счет выполняет клиент. Если же оценка ущерба дает большую сумму, например, 32 тысячи рублей, то в полном объеме компенсировать стоимость ремонт будет страховая компания, оформившая договор КАСКО.

Несмотря на то, что данный вид франшизы оказывается выгоден обеим сторонам, его практическое применение крайне ограничено, в первую очередь из-за позиции страховых компаний. Они не желают связываться с таким видом страхования, так как всегда существует риск мошеннических действий со стороны клиента, который заинтересован в умышленном увеличении размера ущерба с целью переложить ответственность по полной оплате стоимости предстоящих восстановительных работ на страховщика.

Бесспорная франшиза

Основным элементом подобного варианта КАСКО выступает плавающая роль страхователя в возмещении ущерба после проведения оценки. При этом сумма может устанавливаться фиксированной величиной или процентом от общей оценки повреждения транспортного средства.

Примером такого оформления полиса КАСКО может стать установление лимита повреждений на сумму в 10 тысяч рублей. Все, что ниже данного предела, восстанавливается за счет средств владельца автомобиля, если же величина ущерба превышает указанную сумму, то клиент оплачивает за свой счет указанный предел в 10 тысяч, а остальную часть компенсации выплачивает страховщик. Например, величина ущерба после ДТП составила 30 тысяч рублей. В такой ситуации страховщик выплатит 20 тысяч рублей компенсации, а оставшуюся часть суммы придется заплатить обладателю договора страхования.

Встречается вариант бесспорной франшизы с установлением процентного соотношения ответственности, например, 10% от суммы ущерба. В такой ситуации вне зависимости от величины понесенного ущерба, страховая компания проведет выплату 90% стоимости, например, 45 тысяч рублей из 50 тысяч фактической стоимости ремонта, а оставшуюся часть суммы клиенту предстоит оплачивать за собственный счет.

Временная франшиза

Данный вид страхования по КАСКО предусматривает установление определенного временного периода, когда страховка покрывает все риски в полном объеме, и когда совершенно не действует. Например, использовать возможности франчайзинга можно только в рабочие дни, определенный сезон года. Выбор зависит исключительно от условий фактической эксплуатации транспортного средства. Например, зачем страхование авто в выходные дни, если в это время оно всегда стоит в закрытом гараже.

Выбор временной страховки представляет собой эффективный вариант сокращения стоимости страхования, но при этом необходимо понимать, что вне выбранных страховых периодов для автомобиля не предусматривается никакой защиты, и весь ущерб, полученный в этот период, ляжет финансовым бременем на владельца автомобиля.

Оживленная франшиза

Оригинальный вариант КАСКО, предусматривающий наличие регрессивной шкалы выплаты по обращениям клиента. В основном выгодно использовать ее людям, придерживающимся аккуратной модели вождения, надежно защищающим собственный автомобиль, например, оставляя его в гараже, а не во дворе многоэтажной застройки.

В основе модели страхования лежит сокращение величины выплат после каждого последующего обращения. Чаще всего величина снижения составляет 5%, но встречаются и другие варианты. Если после первого обращения страхователю выплачивается полная сумма ущерба, то во втором случае размер компенсации составит уже 95% от величины понесенного ущерба, при третьем обращении выплата составит только 90% и так далее.

Указанные выше варианты получили наибольшее распространение при оформлении КАСКО, но при этом возможны и другие варианты, устанавливаемые в зависимости от конкретной страховой компании, вида страхуемого транспортного и других условий. Тем не менее, на современном российском рынке страхования КАСКО наибольшее распространение получила бесспорная франшиза, на которую приходится подавляющая часть заключаемых договоров с применением франчайзинга.

Преимущества и недостатки франшизы

Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.

В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:

• Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
• При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
• Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.

Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:

• Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
• Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.

Когда франшиза действительно выгодна

Необходимо отметить, что использование данного инструмента снижения стоимости КАСКО целесообразно только в некоторых случаях. Интересен такой вариант и самому страховщику, так как он освобождает себя от значительной части разбирательств по мелким повреждениям, где расходы на оформление всего объема сопутствующей документации зачастую оказываются равными величине материального возмещения. В свою очередь человек должен осознавать, есть ли выгода для него в принятии на себя части ответственности.

Выгода имеется в следующих случаях:

• Водитель демонстрирует аккуратную езду и обладает многолетним стажем безаварийного вождения.
• При первоочередном желании защитить собственное транспортное средства от действий угонщиков.
• В случаях, когда размер предоставляемой страховщиком скидки оказывается больше, чем величина франшизы.
• При наличии возможностей самостоятельно устранять незначительные повреждения автомобиля.
• При желании у владельца поддерживать имидж безаварийного водителя, исключая из своей истории мелкие ДТП.

Итоги

В целом применение франшизы интересный способ снижения стоимости КАСКО. Но при этом необходимо понимать, что отдельные виды повреждений придется устранять за собственный счет. Если вы к этому готовы, о стоит сказать однозначное да.